理财小白、保险小白 快来关注我
01
金融科技（fin tech）这个概念大家都不陌生，随着大数据、云计算、人工智能、互联网+的广泛普及，金融科技风起云涌。
作为金融科技的分支，保险科技（insurtech）也开始被越来越多的保险公司所重视。
从某篇新闻报道中看到：全球7成以上的保险公司，正在加强保险科技的投入力度。
甚至还有不怕事大的，扬言不出十年保险代理人将彻底消失，取而代之的是智能保险时代的到来。
所谓的智能保险，是指消费者只需要在很短的时间里，回答系统提前设定好的若干问题，就可以分析出保险需求。进一步地，量身定制出一套“完美”的保险配置方案。
用户需要做的，就是一键下单。
02
但是，智能保险真的靠谱吗？
目前国内已经有几家保险公司或保险中介公司先后推出了智能保险平台。比如太平洋保险的阿尔法保险、宜信博诚的智能保险和大特保的智能保险。
我们以这几个平台为例，来看看智能保险是否真如想象中的那般美好。
模拟一个家庭：
30岁男性，有一个刚出生的宝宝，夫妻两人都有社保。同时背负着房贷（总贷款200万，还款期间20年）。先生个人年收入50万，太太年收入20万，先生是家庭的经济支柱。
03
大特保智能保险
进入大特保app首页，就可以看到智能保险的展示页面。
问题1：给谁买保险？父母、本人、爱人、子女【本人】
问题2：您的性别？男性、女性【男性】
问题3：您的年纪？【30岁】
问题4：您的年收入？【50万】
问题5：您的社保类型？城镇职工社保、城镇居民社保、新农合、无社保【城镇职工社保】
问题6：您是否经常旅行、开车或出差？【经常开车、经常出差】
问题7：您是否有如下症状？乳腺增生、肝炎、糖尿病、肠胃炎、哮喘【以上均无】
问题8：家族是否有如下情况？恶性肿瘤、淋巴癌、心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植、冠状动脉搭桥、终末期肾病【以上均无】
大特保的智能问题共8道，我们看看系统为我测试的结果如何。
重疾险：建议配置250-300万，同时建议优先考虑长期纯消费型重疾险。在具体产品上，建议购买和谐健康健康之享重大疾病保险。
医疗险：建议优先购买可覆盖自费药、进口药、靶向药的高保额医疗产品。最好还要包括门诊医疗、意外责任优先。在具体产品上，建议购买泰康在线的百万安康住院医疗险。
意外险：建议购买涵盖意外医疗责任的高保额综合意外险（意外身故、意外残疾、意外住院津贴），同时最好涵盖猝死责任。在具体产品上，建议购买新华人寿的个人意外险。
点评：
在保险配置建议中，涵盖了重疾、医疗和意外这三类最常见的险种类型。但是重疾险的配置额度明显过高，系统的算法是年收入的5-10倍。这一点过于死板，一般而言对于普通人来说，购买重疾险的保额在50万-100万就基本ok。250-300万的保额的确有点太高了。倘若用户的年收入在100万，那岂不是要购买千万保额的重疾险了。
至于在推荐的具体产品方面，大特保推荐的这三款产品，在市场中的性价比的确是比较高的。
但是，对于一个背着200万房贷的家庭经济支柱，系统却忽略了推荐配置高额定期寿险的建议，这一点是个不折不扣的减分项。
04
宜信博诚智能保险
同样设置了8个问题，分别是：
性别、出生日期、子女数量、最小子女年龄、个人和家庭年收入、按揭月供金额、所在省份、是否有特别需求等。
我们看看测试结果，系统共推荐了4款产品，分别是一款1年期重疾、一款终身重疾和两款款1年期意外险。这些产品分别是：
1年期重疾险：华泰财险宜安康，保额20万元，首年保费254元。
终身重疾险：同方全球康健一生，保额30万，20年缴，年缴保费6660元。
1年期意外险：易安财险意外险，保额50万，保意外身故和伤残，首年保费250元。以及华泰财险意外险，保额100万，保意外身故和伤残，首年保费900元。
点评：
系统设置的问题过于简单，很难想象通过这样的问题得到的推荐方案必然千人一面，很难真正实现量身定制。比如我认为若分析用户的保险需求，必须要了解用户是否有社保，以及从事的职业等。
而推荐的保险组合明显不足，缺少医疗险的配置建议，也没有定期寿险的推荐。所以我个人认为宜信的这套智能保险过于稚嫩，有班门弄斧之嫌。
在说推荐的具体产品，除了同方全球的终身重疾性价比较高之外，其余产品的性价比都一般。
05
太平洋保险（阿尔法保险）
财务段位（初段到九段）【四段】
性别【男】
所在地区【北京】
家庭结构（单身、单身有娃、已婚无娃、已婚有娃）【已婚有娃】
子女数量【1】
家庭年龄【本人30岁，配偶30岁，娃0岁】
税后年收入【本人50万，配偶20万】
每年花销【日常总开支20万】
存款、股票、基金总额【30万】
有车有房吗【有车、有房1套，房产总市值500万】
贷款情况【房贷月供1万，还贷20年】
社保情况【本人有，配偶有】
你想要的退休生活（维持退休前水平、退休前收入的70%/50%/30%）【退休前收入的70%】
健康习惯【按时吃饭、按时就寝、不喝酒、不吸烟、定期运动】
看看这个用户的测评结果吧。
阿尔法保险为本人、配偶、子女和家庭财产分别提供的保险配置建议。为了方便对比，我只选择看系统对用户本人的保险配置建议。
系统对用户的保险配置优先顺序分别是定期寿险300万，重疾55万，养老年金790万，医疗30万。随后是意外险、家财险、车辆三责险等。
点评：
整体而言，阿尔法保险在问题的设置上考虑的更加全面，能够更好地绘制出客户画像，同时还会为整个家庭成员分别推荐一套保险配置和保额设定的方案。
因为用户本人是家庭收入的主要来源，而且还背负着200万的房贷，所以建议配置定期寿险300万，我认为这个额度也比较合理。
同时重疾险的保额配置55万，基本符合客户的基本保障需求。
另外医疗险配置30万，这一点我个人觉得额度有点低，而且没有与时俱进，因为当前市场上的百万医疗产品很多，性价比也非常高，30岁的人首年保费不超过300万，就可以享受年度百万以上额度的医疗费用报销，而且还不限社保用药。所以个人认为尽管用户本人有社保，但仍然应该推荐其配置这类中高端医疗险。
因为用户希望退休后的收入能达到退休前的70%，系统通过计算退休前用户的月收入，计算出客户退休时至少要储备近800万的养老金。计算逻辑的合理性我没有详细推敲，所以暂不点评。
只是，阿尔法保险只完成了智能保险的前两步，即填写问题、需求分析，但并没有推荐具体的保险产品配置建议，而是建议用户填写联系方式，由太保的专业保险专家（我猜就是线下的保险销售人员）来开展后续的沟通建议。
06
以上，就是对这三款智能保险工具的体验。总体来说远远没有达到智能保险应有的高度。
首先，是在问题的设计上都不够全面，缺乏针对性。
在我看来，如果想对客户的保险需求进行全方位的分析，至少需要了解客户的这些信息：家庭成员（父母、配偶、子女和本人）的年龄、各自的税后年收入情况、日常消费支出情况、有无社保、职业类别、储蓄存款、有无贷款（房贷、车贷）、贷款金额和期限、有无不良嗜好（吸烟、喝酒等）、身体健康情况（有无家族史等）、有无企业补充医疗（以及对应的保障额度）、有无投保其他商业保险（以及对应的保障额度情况）、是否经常开车、是否经常出差旅游等等等等。
而智能保险的一大“卖点”就是设置极简的问题，尽量通过最短的时间获取客户的关键信息，从而实现需求分析。但我想这本身是矛盾的。
如果不对客户进行全方位的了解，仅凭几个简单的不能再简单的问题，如何能洞悉客户的真实需求，如何为客户量身打造最适合的保险方案。
显然，只有与客户面对面的深入交谈，才能做到这一点。从这个角度来看，专业的保险代理人或保险经纪人才具有洞察客户需求的优势。
其次，从智能保险推荐的保险产品配置建议来看，这类平台的最终目的仍然是销售导向，而没有真正做到以客户为中心。因为每个平台最终推荐的产品，基本都是该公司的保险产品。如果这样的话，如何能保证方案的客观、公正？
我认为保险公司本身并不适合推动智能保险，除非这家保险公司能确保自家的各种类型的保险产品都是市场上性价比最高的，而事实并非如此。如果推广智能保险，我个人认为最适合的还是拥有众多保险公司产品合作的保险经纪公司。
因为保险经纪公司可以挑选全国近百家保险公司的各类保险产品，有条件做到拥有各类高性价比产品销售。这样的话，通过智能算法就可以为客户推荐不同的高性价比保险产品。
总结几点。
第一，目前国内的智能保险还处于起步萌芽阶段，远远不能实现对客户的精准需求分析。
第二，广大消费者若想为自己或家人配置合理的保险计划，建议寻找专业的代理人或经纪人。
第三，优秀的保险经纪公司，在智能保险平台领域具有先天优势。